手機版樂信集團表示，這一政策出臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融領域是一件好事。一方面正視并滿足了學生群體的合理金融需求，另一方面也便于監(jiān)管，從而規(guī)避不合規(guī)費率、多頭借貸等方面的問題。由個別不良網(wǎng)貸平臺引發(fā)的“校園貸”負面頻發(fā)現(xiàn)象有望終結。
專家認為，要解決大學生多頭貸款的難題，需要建立完整的信息共享系統(tǒng)。
從“盲批”到走向“正門”，狂飆突進的校園貸終于停了下來。在過去的兩三年中，校園貸亂象叢生。業(yè)內(nèi)人員指出，有網(wǎng)貸平臺風控被忽視，幾乎到了“盲批”的地步，而多頭借貸不斷出現(xiàn)，甚至部分地區(qū)有80%以上的學生有在三家或者更多平臺借款的記錄。此外，中介在校園貸亂象中起到了推波助瀾的作用。
2016年下半年，多家校園分期平臺宣布退出或收緊校園市場。偏門關、正門開，銀行的介入既有利于培養(yǎng)未來客戶，也有助于建立大學生征信系統(tǒng)。
網(wǎng)貸風控被忽視，“到了‘盲批’的地步”
2015年6月，張林(化名)的公司正式涉足校園貸業(yè)務。此前，張林的公司作為某手機品牌河南高校分銷商，為鄭州各大高校的學生提供手機分期業(yè)務，“公司業(yè)務完全和金融沒關系”。
此前的2014年，校園貸在需求的缺口上崛起了。分期樂、趣分期、愛學貸先從iPhone等大學生鐘愛且有點“買不起”的商品切入，結合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，短平快地迅速在全國大學蔓延。僅2014年，三家平臺在年內(nèi)分別宣布已完成全國布局，且單月銷售額突破一億。
2015年，校園貸分期市場迎來狂歡，繼續(xù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。落地廣州的網(wǎng)貸平臺壹寶貸也在這一年將投資觸角伸向校園貸市場，“投資了一家校園貸平臺”。
“2009年銀監(jiān)會叫停了向大學生發(fā)放信用卡后，校園金融市場被封住，但需求一直還在，而且90后的大學生消費意識更超前，”壹寶貸總經(jīng)理、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長羅浩杰說，因無正規(guī)金融機構提供相應的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應運進入校園貸市場。
但不到一年，張林和羅浩杰的公司均選擇關停校園貸業(yè)務。
“競爭不規(guī)范，半年后我們就完全關閉了校園貸業(yè)務。”張林說，有校園貸平臺為了競爭號稱零利息、無息等吸引學生，但背后將利息轉移到產(chǎn)品上。“此外，有些平臺并不直接提供產(chǎn)品和服務，而是直接放錢，變成了放貸機構。”
羅浩杰對行業(yè)的無序競爭有著類似的體會。
“拼價格、拼利率，最后把校園貸的產(chǎn)品做成了白菜價。”羅浩杰說，隨著產(chǎn)品利率差距的縮小，為了搶奪市場，風控被忽視。“到了‘盲批’的地步，就是不看借貸者的個人信息，幾乎閉著眼睛就通過了。”
劣幣驅逐良幣。“在無序的競爭中，一些機構重風控、將圈客戶放在次要位置的機構反而沒有了競爭力，很難獲客，就這樣被PK掉了。”羅浩杰說，行業(yè)的惡性競爭導致了校園貸日后的種種亂象。
為蘋果手機借貸，最終欠下20萬債務
一方面，市場野蠻生長。另一方面，學生群體消費不理性，在風控不嚴的背景下，“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象并不少見。
2016年，四川大學生張燕(化名)在趣分期上分期了一個蘋果6S手機，期限9個月，每個月還款600元。手機入手后，張燕才發(fā)現(xiàn)償還能力有限，開始向其他借貸平臺借款來填補手機分期的“窟窿”。
“最初找到一個放款人徐飛(化名)，每周一還，周息30%，”但到一周后的還款日，張燕發(fā)現(xiàn)無力償還3000元的本金。“如果還上這期的利息，可以延遲到下周再還本金，但還需要再償還利息。”
償還能力不夠，利息又不斷滾動，張燕的欠款越來越多。“他介紹我到很多平臺跟他借錢，”張燕說，其共向徐飛借款39000元的本金，目前已償還了11萬的利息。同時，為了向徐飛還款，張燕用假工作信息從一些小平臺借錢，“拆東墻補西墻”。
撐不下去的張燕終于告訴了父母，父親從老家趕到四川才發(fā)現(xiàn)女兒半年時間欠下了近20萬的債務。
張燕父親用三天時間整理出張燕半年來的欠款，他向記者出示的“賬本”顯示，張燕先后19次向各大借貸平臺借款。“她只買了一部手機，沒有任何其他的消費，最終陷在校園貸的旋渦中。”張燕的父親說。
河南大學生小武(化名)的校園貸噩夢同樣來自“手機分期”。
“當時趣分期的額度是1萬元，蘋果6手機6千多，我還款后又買了一個蘋果6s手機給女朋友。”小武最初在網(wǎng)貸平臺上分期購物，后開始提取現(xiàn)金。
截至2015年下半年，小武陸續(xù)在名校貸、趣分期、分期樂、優(yōu)分期、零零期等多個平臺借貸12萬多元。“后來的貸款基本上為了‘拆東墻補西墻’借的。”
2017年3月，小武從任我花平臺借了3千元，自此他在網(wǎng)貸平臺的借款超過18萬余元，目前欠名校貸1萬7千多元，分期樂7千多元，任我花近4千元，零零期5千多元。“我還款高峰期時一個月要還7千多元，后來穩(wěn)定到每個月4千多元，未來幾個月差不多每個月要還3千元，之后就1千多元了。”
張林對于張燕和小武的借貸經(jīng)歷并不驚訝。“我們發(fā)現(xiàn)，有80%以上的學生至少在三家甚至五家以上的網(wǎng)貸平臺有借款或者分期記錄。”
“因互金平臺征信系統(tǒng)未實現(xiàn)信息共享，學生在中介引導下很容易發(fā)生重復借貸。但最后學生的還款能力被透支，只能再去找中介借款，最后導致利滾利，欠債越來越多。”羅浩杰說。
6月27日，某互金平臺負責人在2017夏季達沃斯論壇上對新京報記者表示，該平臺一直沒有觸碰校園貸業(yè)務，是出于價值觀的選擇。“因為大學生的自制力以及對自己償還能力的認知不夠清晰，最終會帶來大量的問題。”
“中介在校園貸亂象中起了推波助瀾的作用”
校園貸平臺為推廣業(yè)務，招募了大量學生作為校園代理。在業(yè)內(nèi)看來，中介在校園貸亂象中有著不可推脫的責任。
“有些學生可能同時是幾家平臺的校園代理，為了掙中介費，會引導學生在多個平臺借貸，形成了多頭借貸，”羅浩杰補充，甚至有些中介本身是“借錢不還的黑戶”：“可能在一些平臺借了錢無力償還，就用為平臺做兼職的形式償還。”
也有中介使用虛假信息套利。“一些學生中介為了獲利，欺騙同學拿走了對方身份證去借貸、套利，”羅浩杰解釋，中介在校園貸種種亂象中起到了不可忽視或者推波助瀾的作用。“也有學生中介為了掙錢而讓同學幫忙刷單，產(chǎn)生了很多集體性事件。”
近日，名校貸發(fā)布的一則報告顯示，校園貸詐騙的實施者49%為學生。這其中51.22%大學生陷入校園貸騙局主要是因為‘好處費’的誘惑。
“一般情況下，大學生幫忙‘刷單沖業(yè)績’能獲得500-2000元不等的好處費，加之騙子承諾‘錢不用你還’，大學生會在利益的驅使下，對這樣的致富方式心存僥幸或抱有幻想。”報告表示，為了獲得更多的“好處費”，部分大學生發(fā)展下線，拉攏他人借款，從受騙者變成了施騙者。
在張林看來，校園代理直接和學生接觸，是風控的第一道門檻。但遺憾的是，校園中介的第一道風控把關并不理想。
此外，對中介也缺乏有效的監(jiān)管機制。“校園貸的金融中介本身沒有職業(yè)牌照，同時這一群體分散、靈活，”羅浩杰說，從監(jiān)管角度看，完全杜絕中介的存在有一定的難度。
平臺停止校園貸業(yè)務，用戶活躍度下降
2016年，校園貸陸續(xù)曝出“河南大學生跳樓自殺”、“裸貸”、暴力催收等事件。這一年，隨著監(jiān)管的介入，校園貸平臺開始進入整治、退出的監(jiān)管時刻。
另一方面，阿里、京東、蘇寧分期等金融巨頭發(fā)力校園貸市場，讓體量相對較小的網(wǎng)貸平臺受到?jīng)_擊。
有分析指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取的資金成本更低，目前跟阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，校園貸平臺不占優(yōu)勢，在利率上優(yōu)勢并不顯著。
據(jù)此前網(wǎng)貸之家的一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款的購物平臺要更高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，此外還會有一些手續(xù)費、服務費等隱性費用；對比來看，阿里旗下的螞蟻花唄年化利率在16%，蘇寧任性付的現(xiàn)金分期則為16%-20%。
“校園貸的平臺參差不齊，不少都是小的網(wǎng)貸機構，根本抵擋不住這些金融巨頭的沖擊，”張林說。
在道德、監(jiān)管、市場的三重沖擊中，2016年下半年，多家校園分期平臺宣布退出或收緊校園市場，也有極少家持續(xù)深耕。
2016年8月，優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融業(yè)務。9月，愛學貸推出“畢業(yè)金”項目將用戶延伸至后大學生市場。名校貸宣布進軍白領市場，表示會逐步降低校園內(nèi)群體的比例。趣店集團(原校園分期平臺“趣分期”)發(fā)文稱，正式從校園市場成功轉型全社會非信用卡消費金融用戶。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中28家選擇停業(yè)關閉網(wǎng)站，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)白領、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務。
曾被“裸條”波及的借貸寶近日回復新京報稱，目前沒有針對大學生的校園借貸服務，不允許23歲以下的用戶借貸。而針對23歲以上的人群，借貸寶也正在努力協(xié)助用戶加強風控。
“根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定，借貸寶將借款人借入額度限制為20萬元，將出借人對單個借款人的出借額度限制為5萬元；要求借款人做社保、公積金、央行征信報告等認證。”借貸寶表示，對于23歲以上的人群，會將用戶信息進行學信網(wǎng)認證，即便是23歲以上，只要他是學生就會有限制。
退出校園貸市場，各家網(wǎng)貸平臺表現(xiàn)如何？
“失去校園分期市場，目前分期樂業(yè)務受到巨大沖擊，活躍用戶驟降。”分期樂一位內(nèi)部人士向新京報透露。
銀行“開正門”，進軍校園為的是未來客戶
今年4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思。會上提出，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風險防控，持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺(P2P)風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業(yè)銀行對大學生的金融服務。“把正門打開”。
在此背景下，工行、建行、中行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這一市場終于迎來銀行王牌軍。
“接下來正規(guī)的金融機構，主要是商業(yè)銀行、政策性銀行將成為校園貸金融市場的主力軍，”在中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，傳統(tǒng)銀行有著天然的優(yōu)勢。“資金成本低而使得金融產(chǎn)品利率低，機構網(wǎng)點多便于開展信貸調(diào)查，而且銀行已形成一套規(guī)范的貸款制度、方法、流程等。”
對于工行進軍校園金融市場，工行牡丹卡中心總裁王都富此前曾表示：“重點是為以后培養(yǎng)客戶，未來銀行的陣地還是在零售端。”
但在業(yè)內(nèi)看來，從培養(yǎng)未來客戶角度看，校園貸仍然不是傳統(tǒng)銀行理想選擇。
“對于銀行來講，進入這個領域最好的辦法就是發(fā)信用卡。”在某互金平臺負責人看來，大學生市場最大的潛力及優(yōu)勢是這些人可能不僅僅是消費者，核心在于這個群體是未來的高成長人群，他們在畢業(yè)之后的市場競爭力大。
“因為這個領域的獲客成本是有限的，但生命周期是無限的，一次的服務費未來可以持續(xù)服務這個客戶。”上述人士認為，目前看來，這樣的消費業(yè)務并不是最理想的情況，所以要從信用卡入手，否則銀行做的校園金融服務可能最終都會很難規(guī)?；涞?。
有助大學生信用機制建立，多頭借貸難題有望解決
值得注意的是，銀行也曾在校園金融市場上鎩羽而歸。
2003年，銀行率先為大學生提供貸款等金融服務，隨后面向大學生推出了信用卡。不過，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門于2009年叫停了學生信用卡。
銀行是否有能力做好風控，避免重蹈覆轍？
“一般商業(yè)銀行對大學生群體缺乏了解和研究，也缺乏相關數(shù)據(jù)的支撐，目前還沒有形成一套對大學生群體比較好的授信體系、準入標準、風控體系等都還在探索當中。”董希淼說，從此前發(fā)放信用卡情況看，大學生違約率較高，出現(xiàn)成本和收益倒掛的情況。“只要還沒有一套完整的信息共享系統(tǒng)，大學生多頭貸款的情況仍然很難避免。”
但互聯(lián)網(wǎng)平臺上會記錄大學生的一些消費行為。“雖然消費行為并不能完全準確判斷出學生的信用行為，但牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺是銀行涉足校園金融市場的出口之一，”羅浩杰說，銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺“牽手”正在成為共識。
近日，中行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理王海霞表示，中行希望與深耕場景的、非金融的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作伙伴一起合作，實現(xiàn)線上對接的場景。而工商銀行牡丹卡中心總裁王都富也表示，工行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)技術。
實際上，在羅浩杰看來，隨著銀行介入校園貸市場，多頭借貸等問題有望解決。“學生在銀行借貸的過程就是上征信的過程，學生的借款記錄都會被共享到央行的系統(tǒng)中去，”羅浩杰說，銀行介入校園貸有助于大學生校園征信系統(tǒng)的建立。
未來校園貸市場格局如何？
昨日，銀監(jiān)會等三部門聯(lián)合發(fā)布的《通知》，要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務標的，并根據(jù)自身存量業(yè)務情況，制定明確的退出整改計劃。
“存量的先整改，先把風險消化掉。未來是否重新允許網(wǎng)貸機構進入校園貸市場，要根據(jù)機構合規(guī)等情況來定，”昨日銀監(jiān)會相關人員表示。
而在董希淼看來，預計暫停行為屬一個階段性的行為，待互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治技術后，部分正規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺作為校園金融市場的補充還可以開展業(yè)務活動。“未來校園金融市場將形成以銀行等正規(guī)金融機構、持牌消費金融公司為主體，部分經(jīng)營規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)平臺作為補充，線上線下相交融的格局。”
也有業(yè)內(nèi)分析表示，網(wǎng)貸機構并不會完全退出校園貸市場。未來在校園貸的市場上，原本的校園網(wǎng)貸平臺的角色即將轉化，成為銀行在校園貸業(yè)務上的風控輔助力量。
