手機(jī)版不管我們是否愿意,信用可當(dāng)錢(qián)花正在成為現(xiàn)實(shí)。如何迎接這個(gè)款款而至的信用時(shí)代?最為基礎(chǔ)的工作應(yīng)該包含兩部分:首先要建立為公眾高度認(rèn)可的、公正的征信體系。目前,除了央行征信評(píng)價(jià)體系,還有一些公司開(kāi)展的個(gè)人征信認(rèn)定——早在2015年1月5日,央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求8家機(jī)構(gòu)(公司)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。與央行征信一樣,公司企業(yè)打造的征信體系也越來(lái)越有人氣。某種程度上,信用報(bào)告就是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”,要求信息必須準(zhǔn)確,報(bào)告必須權(quán)威,因?yàn)橛袡?quán)威才有公信力。
其次,要讓守信者、高信用者獲得相應(yīng)的好處。對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō),守信并非為了獲益,或者說(shuō)不是為了申請(qǐng)到免息貸款才講信用的。信用是本能,是本分,也是選擇,是出于對(duì)規(guī)則的尊重,對(duì)自身“羽毛”的愛(ài)惜。但是,如果因守信而有額外犒賞,能獲得意外驚喜,人們勢(shì)必更加積極地呵護(hù)自己的信用,也能激勵(lì)更多的人守信。許多時(shí)候,無(wú)論打造信用城市還是提升全社會(huì)的信用指數(shù),不能只靠嚴(yán)苛的處罰,還應(yīng)借助相應(yīng)的激勵(lì)手段,這就是有識(shí)之士常說(shuō)的“失信懲戒、守信激勵(lì)”。不難想象,在利益推促之下,會(huì)有越來(lái)越多的人選擇講信用的行為方式。
有學(xué)者分析,到2020年中國(guó)將至少形成三大體系,分別是金融征信、商業(yè)征信和行政管理征信。金融征信和商業(yè)征信不難理解,所謂行政管理征信,是指在未來(lái)中國(guó)征信市場(chǎng),政府各種部門(mén)和機(jī)構(gòu),包括類(lèi)似工商、稅務(wù)、海關(guān)等,在履職、監(jiān)管過(guò)程中建立起來(lái)信用數(shù)據(jù)體系。構(gòu)建更多種類(lèi)的征信確有必要,但就目前而言,征信所覆蓋的個(gè)人與機(jī)構(gòu)并不算多,仍有提升的空間。
中國(guó)建行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌撰文稱(chēng),截至2016年4月底,我國(guó)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄8.9億自然人信息,其中有信貸記錄的自然人4.0億；收錄企業(yè)及其他組織2146萬(wàn)戶(hù),其中597萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄。從其管理的數(shù)據(jù)量看,中國(guó)人民銀行征信中心是全球最大的征信機(jī)構(gòu),但從個(gè)人征信數(shù)據(jù)覆蓋度看仍不高,僅為35%,考慮到我國(guó)55%的城鎮(zhèn)化率,個(gè)人征信覆蓋度也只有61%,遠(yuǎn)低于美國(guó)92%的水平。如何更有效地提高個(gè)人征信覆蓋度,顯然需要政府部門(mén)與相關(guān)企業(yè)一起努力。當(dāng)然,在盡可能覆蓋更多個(gè)人的同時(shí)還應(yīng)注意兩點(diǎn):一是打破信用數(shù)據(jù)孤島化現(xiàn)象,實(shí)現(xiàn)信息共享；二是捍衛(wèi)公民權(quán)益,防止隱私泄露。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)此有明確規(guī)定,關(guān)鍵是如何落實(shí)。
信用經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)場(chǎng),良好的信用創(chuàng)造價(jià)值,這是信用時(shí)代賦予我們的“紅利”。擁抱信用時(shí)代,縱情享受信用可當(dāng)錢(qián)花、可換來(lái)更多的品質(zhì)生活,這是守信者應(yīng)有的信用“附加值”?？梢灶A(yù)見(jiàn),隨著征信體系不斷完善,失信者寸步難行、守信者處處受益將會(huì)越來(lái)越常見(jiàn)。守護(hù)信用,就是守護(hù)我們安寧而豐富的生活,就是守護(hù)更加文明的生活方式。
