中國(guó)村鎮(zhèn)銀行十年：金融“下鄉(xiāng)”有效服務(wù)農(nóng)村金融需求

　　中新社北京5月31日電 題：中國(guó)村鎮(zhèn)銀行十年：金融“下鄉(xiāng)”有效服務(wù)農(nóng)村金融需求

　　中新社記者 魏晞

　　從2007年中國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴正式掛牌成立至今，已經(jīng)走過了10年。

　　根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，至2016年末中國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，其中64.5%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)在中西部地區(qū)。4月底中國(guó)銀行與新加坡淡馬錫所屬富登金控以10.87億元人民幣整體收購(gòu)國(guó)家開發(fā)銀行持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，這也是中國(guó)村鎮(zhèn)銀行10年來首次出現(xiàn)批量化收購(gòu)，具有標(biāo)志性意義。

   　10年來，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行從無到有、從小到大，資產(chǎn)總規(guī)模突破萬億元。金融“下鄉(xiāng)”，給中國(guó)帶來哪些改變？

　　民間資本“入村”壯大實(shí)力

　　截至2016年底，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本1135億元，其中引進(jìn)民間資本達(dá)815億元，占比超過七成。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的重要渠道之一。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部副主任馬曉光表示，為了解決農(nóng)村金融供給不足的問題，2006年12月銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，支持各類符合條件的民資到縣域參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。隨后數(shù)年里，中國(guó)監(jiān)管層又陸續(xù)出臺(tái)文件，支持民間資本“入村”。

　　“民間資本的進(jìn)入，壯大了村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力，提升了村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)以及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。”馬曉光說。

　　抵押物創(chuàng)新為農(nóng)“解渴”

　　對(duì)于中國(guó)數(shù)以億計(jì)有資金需求的農(nóng)村借貸者來說，借不到錢，最大的問題在于：一是沒有抵押物，也就是房子、車子等；二是沒有信用記錄，銀行擔(dān)心未來還不了錢、成了壞賬。

　　“過去我是租的廠房，哪有什么房產(chǎn)證、土地證這些作為抵押，銀行都不敢給我貸款。”安徽省來安縣泰陽(yáng)聚氨酯有限公司總經(jīng)理謝發(fā)明對(duì)記者說。這位手里握著9項(xiàng)發(fā)明專利的農(nóng)民企業(yè)家，一度只有600平方米租來的廠房、8名員工，年產(chǎn)值300萬元。2012年，剛剛成立的來安中銀富登村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理找到了謝發(fā)明。“他們?cè)谖覐S子里實(shí)地看了看，上門反復(fù)溝通了很多次，覺得我的產(chǎn)品‘有戲’，最終用信用貸款給我放了款，現(xiàn)在一共貸了90萬元。”有了起步的資金，4年多時(shí)間里，謝發(fā)明已經(jīng)有了占地總共11.2畝的兩個(gè)大廠房，年產(chǎn)值2000多萬元，員工也增加到了40多人。

　　在當(dāng)?shù)?，謝發(fā)明的故事并不特別。通過抵押物創(chuàng)新，給需要發(fā)展的農(nóng)民提供貸款、解資金之渴，成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要一環(huán)。

　　來安中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱豐坤告訴記者，他們銀行貸款的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶，截至今年3月末，貸款客戶達(dá)到1361家，平均每戶31.89萬元。而這些貸款中的很大一部分，并沒有“傳統(tǒng)”抵押物。

　　針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)無合格抵押物，來安中銀富登提出“集體土地上廠房進(jìn)行抵押，村委會(huì)、客戶、銀行簽訂三方協(xié)議”，做形式抵押。隨后，又推出農(nóng)村住房抵押，同樣簽署三方協(xié)議；2016年，推出農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)戶保證貸款；2017年，率先在來安縣推出“二押”。

　　多措并舉力除風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)鐘生輝說：“所有銀行最大的隱患是信用風(fēng)險(xiǎn)，小微貸款客戶質(zhì)量不高，準(zhǔn)入門檻也不高，那么借款人的人品就成為發(fā)放貸款的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，我們客戶經(jīng)理會(huì)通過客戶所在的村委會(huì)、朋友進(jìn)行了解，也會(huì)通過總部提供的數(shù)據(jù)作為參考分析。”

　　鐘生輝所在的銀行，對(duì)無抵押物的農(nóng)民，以簽署三方協(xié)議信用貸的方式，最高貸款金額可以達(dá)到500萬元。從2013年6月底至現(xiàn)在，銀行不良貸款余額僅有兩筆，不良率僅0.4%，遠(yuǎn)低于全行業(yè)平均水平。

　　山東的牟平膠東村鎮(zhèn)銀行，為了消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立了違約信息通報(bào)機(jī)制，明確農(nóng)戶不良貸款報(bào)告制度，全面加強(qiáng)涉農(nóng)不良貸款管理。在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，牟平膠東村鎮(zhèn)銀行利用貸后監(jiān)測(cè)手段，收集和掌握業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，及時(shí)在本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部予以通報(bào)，以此防范風(fēng)險(xiǎn)，改善地區(qū)“三農(nóng)”信用環(huán)境。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃潤(rùn)中表示，村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，已逐步成為服務(wù)中國(guó)農(nóng)村縣域的金融生力軍。村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展要在定位、服務(wù)、管理和轉(zhuǎn)型四個(gè)方面做好文章：堅(jiān)守“支農(nóng)支小”定位，回歸政策本源；深耕差異化服務(wù)，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)；推進(jìn)精細(xì)化管理，彌補(bǔ)自身短板；探索集約化轉(zhuǎn)型，注重內(nèi)涵式發(fā)展。