數(shù)字人民幣試點將在“10+1”格局下迎來進一步擴圍。日前,有媒體報道,全國第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)即將亮相,天津市、杭州市、福州市等地區(qū)有望入選。
接受《證券日報》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士分析稱,通過此前在“10+1”地區(qū)的試點,數(shù)字人民幣應(yīng)用場景、技術(shù)架構(gòu)均已得到市場認可,監(jiān)管部門、商業(yè)銀行以及相關(guān)服務(wù)商在此過程中也積累了豐富的經(jīng)驗,當(dāng)前數(shù)字人民幣進一步擴大試點的條件已經(jīng)成熟。
盡管如此,數(shù)字人民幣全面鋪開尚存阻力,還需在持續(xù)提高用戶使用體驗、測試完善底層技術(shù)、保護數(shù)據(jù)安全、制定相關(guān)法律法規(guī)和配套政策等方面努力。
試點地區(qū)將迎擴圍
事實上,自去年下半年以來,非試點地區(qū)的省市就在競相爭取新一輪數(shù)字人民幣試點。例如,今年2月份,黑龍江省、河南省、福州市均在相關(guān)政策中提及數(shù)字人民幣試點,《黑龍江省加快平臺經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出,積極推動黑龍江省申報數(shù)字人民幣試點,探索數(shù)字人民幣試點建設(shè)及場景拓展;河南省將“爭取開展數(shù)字人民幣試點”列入《河南省“十四五”數(shù)字經(jīng)濟和信息化發(fā)展規(guī)劃》;《福州市“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》同樣提出積極爭取央行數(shù)字人民幣試點。
此前,數(shù)字人民幣在“10+1”地區(qū)的試點有效驗證了業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性。據(jù)人民銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個,累計開立個人錢包2.61億個,交易金額為875.65億元。
今年以來,數(shù)字人民幣試點動作越來越密集,邁入“全量測試”階段。1月4日,數(shù)字人民幣(試點版)App上架,下載量已超千萬次;北京冬奧會期間,數(shù)字人民幣成為冬奧會金融服務(wù)的一大亮點,冬奧會場景試點實現(xiàn)了七大場景全覆蓋,開展了3場大型數(shù)字人民幣試點活動,落地場景40.3萬個,交易金額96億元。
無錫數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長吳琦對記者表示,隨著第一批、第二批試點地區(qū)的推進,特別是在北京冬奧會之后,數(shù)字人民幣支付基礎(chǔ)設(shè)施逐步完備,應(yīng)用場景日趨豐富,從之前側(cè)重C端用戶逐漸向B端和G端產(chǎn)業(yè)延伸,在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、跨境貿(mào)易、智慧城市、公共服務(wù)等領(lǐng)域?qū)⒅鸩秸归_。
數(shù)字人民幣試點不斷推進的同時,其運營機構(gòu)亦有所擴容,在中、農(nóng)、工、建、交、郵儲六大國有銀行基礎(chǔ)上,已新增了股份制銀行招商銀行以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家民營銀行。
在數(shù)字人民幣推廣方面,各大銀行積極推進,成果顯著。例如,虎年春節(jié)期間,深圳市商務(wù)局組織開展了“2022新春歡樂購”活動期間,其中6家試點銀行累計向深圳市民發(fā)放了2500萬元數(shù)字人民幣紅包,覆蓋生活服務(wù)、大型商超、餐飲消費、文體旅游等多個領(lǐng)域。除運營機構(gòu)外,各中小銀行也正通過指定清算機構(gòu)接入或通過與指定運營機構(gòu)合作接入,加入到推廣行列中。
與此同時,數(shù)字人民幣推廣也被置于資本市場聚光燈下。新大陸、廣電運通、御銀股份等大批上市公司正積極布局,一方面,進行硬錢包、智能POS機、銀行網(wǎng)點智能設(shè)備等硬件層面的研發(fā);另一方面,積極拓展智慧校園、智慧交通、跨境支付等數(shù)字人民幣多元化的應(yīng)用場景。例如,新大陸于3月2日在投資者互動平臺表示,公司正積極探索數(shù)字人民幣在相關(guān)場景中的技術(shù)落地和智能合約應(yīng)用。
南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對記者表示,隨著數(shù)字人民幣的推廣,我國將形成新金融生態(tài),推動銀行IT系統(tǒng)、支付機構(gòu)、受理終端等有關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。同時,數(shù)字人民幣會成為金融機構(gòu)重要獲客途徑,推動業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,催生同業(yè)競爭協(xié)作新機會。數(shù)字人民幣的發(fā)行流通牽引參與機構(gòu)軟硬件系統(tǒng)改造需求,相關(guān)技術(shù)企業(yè)正在迎來重大利好。
多舉措化解全面落地阻力
當(dāng)前,數(shù)字經(jīng)濟已成為撬動我國經(jīng)濟增長的重要動力之一,如何穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣全面落地也已成為業(yè)界探討的重點。
“目前在數(shù)字人民幣的推廣方面或許還存在一定的阻力,新的支付習(xí)慣在未來的企業(yè)端和個體消費端或許還需要比較長時間來養(yǎng)成。”歐科云鏈研究院高級研究員孫宇林對記者表示。
某國有大行參與數(shù)字人民幣研發(fā)的人士也對《證券日報》記者透露:“隨著加入數(shù)字人民幣的機構(gòu)數(shù)量逐漸增多,以及接入方性質(zhì)的不同,對我們后臺處理邏輯和方式是個挑戰(zhàn)。其次,還有安全方面的問題,需要風(fēng)控限額以及防越權(quán)檢驗的場景將越來越多?!?/p>
值得一提的是,2022年全國兩會期間,圍繞數(shù)字人民幣等話題,代表委員積極建言獻策。全國人大代表、人民銀行南京分行行長郭新明表示,建議結(jié)合數(shù)字人民幣研發(fā)試點進程,修訂人民幣管理條例等制度相關(guān)內(nèi)容并作相應(yīng)細化。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎(chǔ)上,充分考慮數(shù)字人民幣的接受過程和技術(shù)要求,就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或豁免規(guī)定,并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權(quán)益保護等問題作出具體明確的規(guī)定。
田利輝也認為,目前數(shù)字人民幣跨境流動的支付基礎(chǔ)設(shè)施和基本法律規(guī)則缺失,數(shù)字人民幣跨境流動面臨著巨大挑戰(zhàn)。
“可以預(yù)見的是,數(shù)字人民幣的試點工作將在未來一段時間內(nèi)持續(xù)進行,包括試點地區(qū)范圍持續(xù)增加以及越來越多的用戶開立和使用數(shù)字人民幣錢包。”在孫宇林看來,后續(xù)的應(yīng)用場景類型也有望變得更加豐富,一方面是從前期主要以銀行為主的試點逐漸向保險、證券、基金等領(lǐng)域擴展;另一方面在金融業(yè)細分的支付領(lǐng)域,將從目前的小額高頻零售場景試點逐步延伸至機構(gòu)間大額支付與跨境支付等場景。(吳珊)
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