繼稅延型商業(yè)養(yǎng)老險試點之后,專屬商業(yè)養(yǎng)老險也來了。 近日,中國銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》(下稱《通知》,商業(yè)養(yǎng)老險領(lǐng)域探索再進一步。
從6月1日起,此次專屬商業(yè)養(yǎng)老險將在浙江省(含寧波市)和重慶市開展為期一年的試點,人保壽險、國壽、太平、太保、泰康以及新華保險六家公司參與此次試點。
業(yè)內(nèi)人士表示,此次專屬養(yǎng)老險試點具有一定的創(chuàng)新之處,包括體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期性特點,滿足了不同風險偏好消費者的需求,還能夠為某些特定行業(yè)和性質(zhì)的從業(yè)人員提供相應的養(yǎng)老保障,但試點沒有與三支柱最核心的稅收政策掛鉤,預計對保險公司實際產(chǎn)生的保費及價值貢獻有限。
三大創(chuàng)新探索養(yǎng)老金融空白
根據(jù)《通知》,此次試點的內(nèi)容主要包括四大方面:
一是試點保險公司應創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金,且領(lǐng)取期限不短于10年。
二是允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當方式,依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持。
三是試點保險公司應探索建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務長期發(fā)展相適應的內(nèi)部管理機制,包括長期銷售激勵考核機制、風險管控機制和較長期限的投資考核機制等。
四是在風險有效隔離的前提下,鼓勵試點保險公司積極探索將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展與養(yǎng)老、照護服務等相銜接,滿足差異化養(yǎng)老需求。
普華永道金融合伙人周瑾對財聯(lián)社記者表示,這次的“專屬商業(yè)養(yǎng)老險”產(chǎn)品試點,創(chuàng)新之處在于,體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期性特點,滿足了不同風險偏好消費者的需求,還能夠為某些特定行業(yè)和性質(zhì)的從業(yè)人員提供相應的養(yǎng)老保障。
具體來看有三點,第一,對于積累期和領(lǐng)取期的時限要求,以及對于退保現(xiàn)金價值的限制,均體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期性特性,防止產(chǎn)品設計的異化;第二,“保證+浮動”的收益模式,且創(chuàng)新的設計了投資組合轉(zhuǎn)換功能,提供領(lǐng)取期不同領(lǐng)取方式的選擇;第三,允許企事業(yè)單位為投保人提供交費,且保費全部進入和人賬戶,很好的打通了養(yǎng)老第二支柱和第三支柱。
周瑾還表示,這類產(chǎn)品彌補了當前養(yǎng)老金融市場的一些空白,但是也應該看到,給消費者更靈活選擇權(quán)的同時,對保險公司的產(chǎn)品定價、銷售支持、運營服務和投資管理也提出了更高的要求。所以,開展此類產(chǎn)品試點的保險公司,必須在自身的精算、投資、運營與服務能力方面有充分的準備。
業(yè)內(nèi):期待更大優(yōu)惠力度支持
對于此次專屬養(yǎng)老險的試點,業(yè)內(nèi)的保險公司又是如何看待的?未來是否會帶給消費者更多的產(chǎn)品選擇?
某中型壽險公司的相關(guān)負責人對財聯(lián)社記者表示,此次專屬商業(yè)養(yǎng)老險最大的亮點規(guī)定了60歲以后才能領(lǐng)取,是設計成了真正起養(yǎng)老功能作用的產(chǎn)品。但其表示,類似的商業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)存在,銷量不好主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠力度不夠,期待養(yǎng)老領(lǐng)域更大力度的政策支持。
“借鑒國外的經(jīng)驗,一般通過稅收優(yōu)惠或者其他方面政策,要么給到保險公司,要么給到消費者,但此次試點沒有體現(xiàn)出來。我們也在觀察這六家公司的試點情況,希望能給行業(yè)做出一些經(jīng)驗來,再看看能否進一步優(yōu)化。畢竟這個市場足夠大。”上述相關(guān)負責人同時表示。
某券商分析師對財聯(lián)社記者表示,整體看此次試點是三支柱穩(wěn)步推進的重要一環(huán),通過領(lǐng)取要求及退保規(guī)則引導產(chǎn)品長期化以滿足養(yǎng)老需求,并通過鼓勵單位提供繳費支持以推動產(chǎn)品發(fā)展,預計各參與試點司已基本完成相關(guān)產(chǎn)品設計,將很快投放市場。
但上述分析師同時指出,此次試點也存在著幾點問題,一是試點尚未與三支柱最核心的稅收政策掛鉤;二是參與試點的公司及地域范圍均較為有限;三是保險在長期投資收益上相較同業(yè),尤其是公募產(chǎn)品優(yōu)勢并不顯著。
“歷史上看稅優(yōu)健康及稅延養(yǎng)老產(chǎn)品的推動效果均不及預期。因此我們預計此試點對保險公司實際產(chǎn)生的保費及價值貢獻預計有限,但此為三支柱的重要推動,長期看有望逐步打開養(yǎng)老類產(chǎn)品的發(fā)展空間。”上述分析師還表示。
(記者 王宏)
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